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Tilgungssatz flexibel festlegen

Trotz der Langfristigkeit einer Immobilienfinanzierung gibt es Situationen, in denen kurzfristig Anpassungen notwendig werden. „Damit auch die Finanzierung sicher ist, sollte das Darlehen je nach Lebensplanung genügend Luft für Veränderungen lassen“, sagt Lothar Schwarz, Spezialist für Baufinanzierung von Dr. Klein in Halle. „Das gilt zum Beispiel, wenn die Familie wachsen soll oder das Rentenalter absehbar ist.“ Der Tilgungssatz ist dabei die entscheidende Stellschraube: Er bestimmt die Höhe der Monatsrate. Setzt man die Tilgung niedrig an, sind die monatlichen Kosten zwar geringer, aber dafür verlängert sich die Laufzeit. Die meisten Banken verlangen zurzeit eine anfängliche Mindesttilgung von zwei Prozent. Gerade in der jetzigen Niedrigzinsphase empfehlen Spezialisten eine höhere Tilgung, um die Laufzeit des Kredits zu reduzieren.

Anschlussfinanzierung und Sondertilgungen prüfen

Bis zur vollständigen Rückzahlung ist es immer wieder möglich, den Tilgungssatz anzupassen. „Am einfachsten lässt sich das Darlehen nach Ablauf der vereinbarten Zinsbindung verändern - im Zuge der Anschlussfinanzierung“, so Lothar Schwarz weiter. Dasselbe gilt für Kredite, die bereits seit zehn Jahren ausgezahlt sind: „Unabhängig von der Zinsbindung haben Darlehensnehmer dann ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht und können ebenfalls mit der Anschlussfinanzierung neu planen.“ Sondertilgungen sind eine weitere Möglichkeit, die Rückzahlung zu beschleunigen. Viele Kreditinstitute bieten dies heute kostenfrei an.

Flexibilität für alle Fälle

Für Kunden, die größere Flexibilität wünschen, bieten Banken weitere Lösungen an. So ermöglichen es einige Institute, innerhalb der Zinsbindung die Tilgung zwei oder drei Mal kostenfrei zu ändern. Eine Alternative ist für Lothar Schwarz, die Finanzierung konservativ zu konzipieren und in einer unvorhergesehenen Situation das Gespräch zu suchen. „Bei zuverlässigen Kunden versuchen die Banken eigentlich immer, eine individuelle Lösung zu finden. Denn sie möchten ebenfalls den Kredit weiterführen und sind nicht auf die Immobilie aus.“ (djd)

Das Eigenheim als Geldanlage

Kapital richtig anzulegen, ist in Zeiten niedriger Zinsen und einer unsicheren Weltwirtschaftslage nicht so einfach. Oft ist es eine gute Idee, in Wohneigentum zu investieren. Das gilt für Neubau und Sanierung gleichermaßen.

Wer die aktuell noch niedrigen Zinsen nutzt und baut oder saniert, ist auf der sicheren Seite. Vor allem energetische Sanierungen rechnen sich heute meist mehrfach: Sie lassen die Betriebskosten für die Immobilie nachhaltig sinken und gleichzeitig beteiligt sich der Staat über die KfW-Bank massiv an der Finanzierung. Wer beispielsweise von einer Ölheizung auf erneuerbare Energie umstellt, bekommt 45 % der Gesamtkosten vom Staat zurück.

Aber auch der Austausch alter Fenster gegen neue energiesparende Varianten wird kräftig unterstützt – hier übernimmt der Staat immerhin noch 20 Prozent der Kosten. Voraussetzung: die neuen Fenster tragen dazu bei, den Heizenergiebedarf deutlich zu senken. Experten empfehlen deshalb, auf Profile in Klasse A-Qualität nach DIN EN 12608 zu achten. Durch den erhöhten Materialeinsatz und die durchdachte Mehrkammer-Geometrie können die Profile auch schwere Mehrfachverglasungen sicher tragen und helfen so dabei, den Heizenergiebedarf dauerhaft zu senken. Das ist nicht nur für die Umwelt gut, sondern entlastet auch das Haushaltsbudget nachhaltig. txn